央行:采集使用水电费账单等数据应以隐私保护为前提

人民网11月30日电 (记者朱一梵  实习生李玥)11月28日,中国人民银行征信管理局、国际金融公司、APEC工商理事会在北京联合召开“数据分析行业规制和发展国际研讨会”。经过深入的交流与探讨,与会各方达成多项共识。其中包括,替代数据的采集、使用应以隐私保护和消费者权益保护为前提,遵循合法、合理、正当、必要、公正的原则,保障信息安全、防范信息滥用。

替代数据是指除信用卡、车贷、房贷等传统信贷数据以外的数据,包括电话费、公共事业账单和地址变化记录等内容。这些数据被用来替代传统数据,解决没有信贷记录的人群的征信问题。公用事业费,也称为公用事业价格。由企事业单位收取的供居民使用的公共事业费,主要包括公共交通、邮政、电讯、城市供水排水、热力、供电、供气等价格。

随着大数据、云计算、人工智能、供应链等科技手段被越来越多运用到征信领域,产品创新提速、业态演变加快。国内外征信机构、数据服务机构、信贷机构逐步利用借贷信息之外的替代数据,通过创新产品和服务,解决小微企业融资、普惠金融发展中的信息不对称。但同时也带来了信息安全、信息主体权益保护等问题。

此次会议就解决小微企业融资、替代数据运用、数据分析行业管理、个人信息保护等问题,进行了深入的交流与探讨,达成以下共识:

一是应积极探索借贷信息以外的替代数据在普惠金融、小微企业融资、互联网金融等领域的应用,增加小微企业、“长尾”客户的贷款可获得性,促进其融资发展。

二是征信在新的技术背景下,既要创新发展,又要防范风险,替代数据的采集、使用应以隐私保护和消费者权益保护为前提,遵循合法、合理、正当、必要、公正的原则,保障信息安全、防范信息滥用。

三是应建立对数据分析机构的监管机制,发挥其在改善小微企业融资、普惠金融服务中作用,规避其可能出现的过度采集和使用个人信息、信息泄露风险,规范其有序发展。

科创板打开资本市场增量改革空间

  上海证券交易所将设立科创板并试点注册制已经引起各地高度关注。多地政府对一些科创企业开展了密集调研。上海、安徽、江苏、浙江、湖北等地的相关机构、协会在辖区内进行了科创板后备企业的征集、登记活动。一些地方还明确提出将对登陆科创板上市的企业给予现金奖励。在二级市场上,科创概念也成为市场关注的焦点。

  科创板是中国资本市场的重大增量改革,是建设现代化经济体系的重要支持力量。在发掘、征集科创板后备企业的同时,要做好制度设计,使得真正具有创新能力、代表中国经济未来的企业能够脱颖而出,通过科创板快速发展壮大。在这一过程中,要通过上市条件、发行方式、交易制度等一系列的制度创新和改革,明确市场定位和错位竞争,把科创板建设成为具有活力、差异化发展的市场。

  首先,必须认识到科创板不仅涉及A股市场本身的完善,还是推进高质量发展、建设现代化经济体系的重要内容。当前,中国经济正在从过去的规模扩张转向高质量发展阶段,科技和创新正在成为引领中国经济发展的主要驱动力。建设科创板,在各项制度设计上,要注重通过市场化竞争把那些真正具有发展前途的科技创新企业筛选出来,为经济发展提供新动能,进而推动经济的转型和升级。

  其次,必须认识到科创板的核心是“科技创新”。要注重资本市场和科技创新相结合,紧扣科创板“创新”特色,立足于支持新技术、新产业、新模式、新业态发展,立足于提高对“隐形冠军”等企业的吸引力,增强对科创企业的包容性和适应性。科创板的各项制度设计,应当紧紧围绕这一核心。总的来看,过去A股市场各个板块的设立和发展,虽有区别,但在上市条件上相对单一,以大为美,注重企业利润。这一标准,明显不符合一些科技创新企业的发展轨迹,应当考虑企业上市标准的多元化,提高对于科创企业的包容度。在退出机制上,也要充分发挥市场优胜劣汰、新陈代谢的功能。

  第三,还必须认识到设立科创板、试点注册制是完善中国资本市场的历史性机遇。科创板是白纸一张,没有历史包袱,这意味着具备广阔的增量改革空间。除了发行上市、退市制度的改革外,在交易制度、监管等层面都可以大胆进行改革实验。总体上看,科创板应当和现有的市场板块展开差异化竞争。

混改打开国企民企共赢空间(锐财经)

  混合所有制改革是新一轮国企改革中备受关注的一项。11月26日下午,山西省国资委举行推介会,公开发布账面净值超过340亿元的108个混改项目,向央企民企、省外企业和社会资本敞开合作大门。自2014年国务院国资委启动本轮混改首批试点以来,混改不断为国企民企互利共赢打开空间。国务院国资委有关负责人表示,未来,国企混改还将以更大力度推进。

  混改拓展增长空间

  4年多来,混改各项试点梯次展开。2014年,国资委选择中国建材、国药集团开展混合所有制改革试点。到2017年底,两家集团各自70%、90%的营业收入来自混合所有制企业。2016年以来,在电力、石油、天然气、民航、电信、军工等重要行业领域,先后选择三批50家国有企业开展混改试点。2016年8月,混合所有制企业员工持股试点正式启动,全国近200家企业开展这项试点。

  通过改制上市、股权转让、增资扩股、合资新设、市场化重组以及基金投资等多种方式,国有企业与民营资本进行了广泛合作。数据显示,2013-2017年,民营资本通过各种方式参与中央企业混改,投资金额超过1.1万亿元,省级国有企业引入非公有资本也超过5000亿元。同期,国有企业积极投资入股非国有企业,其中省级国有企业投资参股非公有企业金额超过6000亿元。

  借助混改,国企民企共同受益。中国联通引入14家战略投资者实行混改,今年1-9月实现利润总额105.5亿元,同比增长95.9%。国投旗下国投高新以基金等方式投资一批引领产业发展的民营企业,支持1800多家创新型中小企业发展,创造专利超过万项,吸纳就业30万人。

  国务院国资委研究中心副研究员周丽莎向本报记者分析,一方面国有企业引入非公有资本,实现市场化经营,提高效率;另一方面,国有企业也可以入股非公有企业,特别是新兴产业,方式上更多以股权投资为主,不过多干预管理,并可以有序退出。国企民企相互补充发展,既拓展了双方可持续增长的利润空间,也有利于整体协调发展。

  国有资本有进有退

  “国有企业以混改为契机,更好实现国有资本有进有退,进一步向重要行业和关键领域集中。”国务院国资委副主任翁杰明说。

  目前,中央企业超过80%资产已集中在石油石化、电力、军工、通信、运输、矿业、冶金和机械等重要行业。中央企业“压减”的11650户法人中,超过2000户的控股权转让给了非国有资本。中国宝武所属的宝钢气体,虽然连续多年净资产收益率在10%以上,盈利状况良好,但由于不符合主业发展方向,也将控股权转让给了非国有资本。

  在周丽莎看来,有进有退是在国有企业分类的基础上来看。主业处于充分竞争行业和领域的商业一类国有企业,也是混改力度比较大的企业,一些地方国有控股甚至调整为参股。而在关系国计民生、国家战略的核心产业,国有资本进一步集中,这就是对不同类别有进有退。

  在这些原则下,大多数国有企业已在资本层面实现混合。截至2017年底,国资委监管的中央企业及各级子企业中,混合所有制户数占比达到69%,省级国有企业混合所有制户数占比达到56%。

  充分竞争领域国有企业混合程度更高。目前,商业一类中央企业的混改比例已超过70%,其中建筑、房地产、制造、通信、批发零售等5个行业混改户数占比分别达到了87%、80%、75%、74%和72%,中央企业四级及以下子企业超过85%实现了混改。开展混改的省属国有企业中,商业一类企业占比达到88%,二至四级企业占比超过90%。

  “这些试点总体进展良好,达到预期效果,起到了以点带面的作用。”翁杰明说。

  分类分层推进混改

  未来混改,需要进一步聚焦重点和难点,统筹深入推进。

  翁杰明表示,将以更大力度、更深层次推进国有企业混合所有制改革,实现国有资本与其他各种所有制资本取长补短、相互促进、共同发展。

  “我们将紧密结合企业功能定位,分类分层推进混改。”翁杰明具体介绍说,从企业类别看,将积极推进主业处于充分竞争行业和领域的商业类国企的混改;从企业层级看,要重点引导在子公司层面有序推进混改,加强统筹规划,避免企业内部层层股权多元化加大管理难度。

  在电力、石油、天然气、民航等重点领域的混改也将持续发力。未来将着力提高重点领域开放力度,向非公有资本有序扩大开放的领域和范围,增加开放的广度和深度;增加重点领域混改试点企业数量,形成更多典型案例,有效促进以点带面,并选取一批层级更高、规模更大的企业开展试点,提升改革效果和影响。

  翁杰明强调,要更好放大国企改革乘数效应,混改中要统筹推行落实董事会职权、市场化选聘经营管理者、实施企业薪酬分配差异化改革、开展员工持股等,提升改革的体系性、整体性。同时,要坚持以管资本为主,转换对混改企业的监管方式,对混改企业大胆放权,重点抓好事中和事后监管,不干预企业日常经营活动。

齐鲁银行助力民营企业减负 积极支持外向型经济发展

人民网北京11月27日电 2018年正值中国改革开放40周年,齐鲁银行积极响应国家号召,秉承“金融回归本源”基本原则,始终坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位,搭建起与地方紧密对接、紧贴市场、紧贴客户、灵活高效的贸金业务服务梯队,不断优化对外向型民营企业的金融服务,切实减轻企业负担,做实体经济的忠实服务者。

缴税在线办理,大幅提升通关速率

为进一步提升进出口企业通关便利及税款入库效率,海关总署近日在全国推广新一代海关税费电子支付系统,该系统于2018年10月1日正式上线使用。齐鲁银行积极配合海关总署、人民银行进行系统开发及测试,11月23日完成单一窗口上线推送,成为省内第一家支持全省各关区税费电子支付的城市商业银行,也是全国具备该业务功能的少数城商行之一,率先开启了海关税费支付新通道。

记者了解到,进出口企业只需在齐鲁银行开立人民币一般结算账户,即可在线签约、支付,无需前来银行柜台,企业足不出户就可以实现税费支付。齐鲁银行依托于立足省内、辐射天津的机构布局,可以为进出口企业在省内以及天津所有关区的普通税单、保证金和滞报金提供线上实扣服务。一票税单5分钟内就可以完成从支付到海关核注,大大简化了报关手续,大幅提升了通关速率,有效节省了口岸物流成本。11月26日,齐鲁银行在系统上线的第一个工作日即为济南、青岛和天津地区的部分客户成功办理了三方签约,并为青岛地区一家企业成功完成2笔税单的线上支付实扣。

海关税费支付新通道的率先开启,是齐鲁银行近年来发展金融科技过程中探索和实践的一个缩影。去年11月,该行于省内城商行中首创“银企家园”公司金融服务平台,该平台运用先进的安全认证、大数据、云服务等互联网技术,支持线上签订合同、银企系统对接交互、服务流程个性定制;纯线上操作,为企业客户提供一站式、全方位的“家园式”金融服务。值此“银企家园”推出一周年之际,齐鲁银行此项业务创新也为优化营商环境再献一份力。

“惠率宝”助力企业锁定汇率风险

为积极践行社会责任,以金融服务支持实体经济,齐鲁银行于2017年8月成为省内首家具有自营和代客衍生品业务办理资格的城市商业银行,并于当年打造了“惠率宝”品牌,有步骤、有层次的在行内逐步开展及推进以远期结售汇、掉期和期权为主要品种的外汇衍生品业务。

自业务开办以来截至目前,该行已为17家进出口民营企业办理衍生品业务24笔,金额突破6000万美元。齐鲁银行利用“立足济南,辐射全省及天津”的服务触角,加强对外向型民营企业汇率避险、套期保值的政策传达及解释,通过办理“惠率宝”外汇衍生品业务有效管理财务成本,提高外贸经营水平。

利华益利津炼化有限公司是东营的一家民营企业,该企业因进口原油,单笔进口额很大,对于汇率波动非常敏感和在意。9月17日企业通过齐鲁银行办理了期权组合,金额1600余万美元,是该行单笔金额最大的衍生品业务,用于规避6个月后购买美元时的汇率风险。通过专业的产品组合方案及定价设计,齐鲁银行以完善的服务满足了企业的避险需求,助力外向型民营企业的发展与成长。

“银关保”解企业“燃眉之急”

外向型企业需要多元的金融服务,在关税担保业务上,齐鲁银行积极对接济南海关在全国范围内率先推出的“企业申请——保险承保——银行授信——海关受理”银关保模式。在此模式下,进出口民营企业可以凭借在保险公司投保的“关税履约保证保险”,以较低的成本和准入门槛获得银行的关税保付担保,在通关时凭银行担保先通关放行、再于次月集中缴税,且不再需要向海关存入大量的保证金即可享受通关便利,为企业盘活流动资金,极大的减轻了企业的现金流负担。

今年3月5日,为切实减负中小企业,在济南海关的大力支持下,齐鲁银行积极与人保财险山东省分公司合作,及时对接银座汽车的关税担保增额需求,在泉城支行落地首笔“银关保”业务,金额5000万元。该业务有效降低了企业财务成本,便利简化了企业在汇总征税制度下的通关手续。2018年齐鲁银行共为5家民营企业在济南、青岛、天津、上海等10余个海关的进口通关提供“银关保”新模式下的关税保函担保,金额合计1.82亿元。上文提及的利华益利津炼化有限公司今年5月7日通过齐鲁银行向济南海关和青岛海关开出一张1亿元银关保模式项下的保函,期限1年。该笔业务是全国首笔金额上亿的银关保业务,将原油类的大宗商品通关放行推入加速时代。

“套现贷”肆虐 信用卡花式代偿藏风险

先套现,再还钱!近来,一种被业内称为“套现贷”的信用卡还款方式在圈内流行起来。

近日,《国际金融报》记者关注到一款专注信用卡代还/养卡的“蜗牛智能管家”APP宣称:平台不掏钱,也无需第三方资金,用信用卡持有人卡内剩下的5%额度,反复套现,便能够实现当月账单的“偿还”。

这种看似“聪明”的方式是否合规?信用卡持卡人采用此种方式还款又是否安全呢?

免息期内循环套现

“滚动操作几次,就能成功将账单不断递延,且从信用卡账单角度看,有进有出,避免信用卡被封户风险。”

根据国家互联网金融风险分析技术平台(下称“技术平台”)在5月初发布的监测数据,“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家,其中相关网站平台70余家,在运营APP有80余款。这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式,而前两者都存在信用卡套现行为。

记者了解到,目前,包括小赢卡贷、卡卡贷、拉卡拉替你还等业内知名平台采用的是“平台代偿”方式。具体来说,就是信用卡代偿平台垫付用户信用卡欠款,成为用户新的债权人 ,用户之后分期向平台偿还贷款。

“信用卡套现”模式是指用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的特点,循环刷多张卡来维持免息借款。

而蜗牛智能管家APP主要采用的是“套现贷”模式。

当《国际金融报》记者以消费者身份询问如何操作时,该APP客服人员讲解称,持卡人通过APP将信用卡进行绑定,导入信用卡账单后,其APP可以模拟商家信用卡消费的方式把信用卡余额的资金套出,再把套出资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还给银行。

该客服人员称,实际上就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作,将这个月的账单挪到下一个月。他表示,对比其他代偿机构来说,他们收取的手续费低,还款10000元手续费仅85元。

据了解,信用卡普遍有20日至56日的免息期。以一张信用卡当前有10000元账单为例,根据代偿平台预留5%至10%的信用额度规则,信用卡里最少必须剩500元。按照平台自动生成的还款计划,以500块钱为基数,需要24次还清,单次扣款和还款的金额在400元到500元之间,每次扣款时间和还款时间相差半小时左右,还款计划自动执行。

也就是说,如此滚动操作几次,就能成功将账单不断地递延下去,且从信用卡账单角度看,不断有消费项和还款项,有进有出,避免了信用卡因长期处于空账或大额进出款状态而被封户的风险,使信用卡账单美化的同时又能增加消费次数提升用户授信额度。

上述APP客服人员对记者称,“如果一次性对信用卡大额提现套取,到期后再一次性归还,极易引起银行注意而被封卡。”

根据技术平台监测,采用“套现贷”模式的平台在此过程中一般收取账单金额的0.8%至1%作为手续费。

“套现贷”游走灰色地带

“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为,如果被银行发现,不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”

如此套现不会被银行发现吗?这样的操作模式又是否合规?

对于记者的疑惑,上述APP客服人员对记者笃定地表示,“所在平台签约了实体店铺,能够模拟出逼真的消费记录,并不是虚假商户,银行系统很难识别出。”

同时,在该客服人员看来,银行依靠信用卡频繁消费赚取手续费及利息获利,只要控制得好,不发生逾期,对银行是有益的,因此银行并不会查。

另外,记者在“蜗牛智能管家”官网中也看到有相当比例篇幅在讲述如何“养卡”以及规避银行风控的“养卡攻略”。

对此,汇业律师事务所高级合伙律师吴冬在接受《国际金融报》记者采访时称,“目前法律针对此类APP平台的规制监管还处于空白,属于法律的灰色地带。”

而正因为处于监管的灰色地带,吴冬认为,一旦平台发生破产等风险,其用户很难维权,多数只能自认倒霉。

国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春在接受《国际金融报》记者采访时也表示,“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为,如果被银行发现,不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”

《国际金融报》记者也从多位银行业内人士处了解到,银行非常重视个人征信问题,如果因为此类原因被封卡、上了银行“黑名单”,以后在银行间贷款会举步维艰。

游春认为,从金融消费的适当性评估考量,银行也应该严格把控信用卡评估,信用卡是持卡人与银行之间建立的信用关系。如果持卡人找此类中介信用卡代偿平台帮忙还钱,说明持卡人还款能力有限,不符合信用卡审批标准。

常规经营数据“秘而不宣”

“APP目前的总注册用户数、各省的代理机构总量等数据不便告知,这些均为公司的隐私数据。”

官网信息显示,“蜗牛智能管家”的运营主体为石家庄蜗牛企业管理咨询有限公司(下称“石家庄蜗牛”)。

根据企查查信息,石家庄蜗牛成立于2016年7月6日,注册资本金为500万元。2018年7月19日,该公司实际控制人发生变化,原老板李维东退出,变更为刘东东和张贺飞,二人各持股50%。

《国际金融报》记者以寻求加盟为由,拨通了“蜗牛智能管家”官网显示的招商部电话。该招商部人士表示,目前公司并不打算招新的加盟商。

当被问及原因时,该人士称,“目前一些地区监管严格,本身业务规模不大且加盟地区已趋于饱和。”不过,之后其又表示,如果真想加盟,最好去石家庄总部办公室当面沟通,不要在电话里。

随后,《国际金融报》记者拨打“蜗牛智能管家”官网显示的全国服务热线电话,接线人员却称,这里并不是“蜗牛智能管家”客服热线,而是A公司,又谨慎询问记者联系“蜗牛智能管家”的原因后才帮忙喊来相关客服人员。

而令记者惊讶的是,“相关客服人员”与刚刚电话联系过的“蜗牛智能管家”招商部人员竟然为同一人。据该招商部人员解释,“这里是个办事点,A公司为‘蜗牛智能管家’的代理机构,两家公司老板熟悉,A公司客服也会帮忙接待一下‘蜗牛智能管家’的客户。”

那么,“蜗牛智能管家”APP目前总注册用户数、各省的代理机构总量等常规经营数据又是多少呢?

记者就此询问APP客服人员,该人士称,此为公司隐私数据,不便告知。

不过,与之形成鲜明对比的是,记者通过小赢卡贷、拉卡拉等主流信用卡代偿平台官网及客服部,均能获取此类相关数据。

谨防信息泄露、盗刷风险

“如果贷款平台要求提供被代偿人的个人信息,以及被代偿信用卡的卡号、CVV码、密码等信息的话,就要谨慎使用,否则会带来不可估量的损失。”

《国际金融报》记者按照“蜗牛智能管家”APP上显示的操作手册进行注册时发现,注册不仅要持卡人填写身份证号、银行卡号,还需上传本人手持身份证照片及填写信用卡CVN2码、信用卡有效期等隐私信息。

这对于持卡人来说,是否存在潜在风险?

上述技术平台在监测过程中发现,“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式,涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董铮也在接受相关媒体采访时表示,使用信用卡代偿业务,要注意信用卡信息的泄露问题,如果贷款平台要求提供被代偿人的个人信息,以及被代偿信用卡的卡号、CVV码、密码等信息的话,就要谨慎使用,否则会带来不可估量的损失。

今年4月时,《国际金融报》记者调查了解到,一些信用卡代偿平台在注册过程中,还会有隐藏协议条款。例如,一个名为“还呗”的信用卡代偿平台曾在用户协议中设置了“分众小贷可能会与第三方(如银行、第三方支付机构等)合作向用户提供相关的网络服务,在此情况下,如该第三方同意承担与分众小贷同等的保护用户隐私的责任,则分众小贷有权将用户的注册资料等提供给第三方”等条款。

据“蜗牛智能管家”APP客服人员介绍,他们平台上代理了一款信用卡盗刷险,如果客户有意愿,可通过APP上的链接自费购买。

那么,是否购买了信用卡盗刷险就能规避此项风险了呢?

一位保险业内人士对记者称,信用卡盗刷理赔并不容易,免责条款非常多且是有理赔上限的,如果信息泄密或被有心人士以短信、网络链接等形式骗取了密码,那么保险公司是不予理赔的。